Guide du débutant sur le financement automobile : location ou achat à crédit

Le financement automobile peut parfois être considéré comme une aubaine, car il arrive que l'on se retrouve à avoir besoin d'une nouvelle voiture, mais qu'en ouvrant son application bancaire, il semble impossible de s'en offrir une (c'est bien plus courant qu'on ne le pense !).

Alors, quelles sont vos options ?

Eh bien, avec notre guide du financement automobile pour débutants, nous explorons les alternatives à l'achat direct d'une nouvelle voiture – mais quelle option de financement automobile vous convient le mieux ?

En plongeant dans le monde du financement automobile, vous découvrirez quelle option de financement est la plus adaptée à votre situation personnelle.

1. Achat avec Contrat Personnel (PCP)

Le PCP est une forme de financement automobile populaire au Royaume-Uni. Avec le PCP, vous payez un acompte (généralement 10 % de la valeur de la voiture), puis vous effectuez des paiements mensuels pendant une durée déterminée, généralement de deux à quatre ans. À la fin de cette période, vous avez trois options : restituer la voiture, payer un montant forfaitaire final (souvent appelé « balloon payment ») pour devenir propriétaire de la voiture, ou utiliser la valeur résiduelle de la voiture comme acompte pour un nouveau contrat PCP.

Cependant, il est essentiel de prendre en compte plusieurs points avant d'opter pour un contrat PCP. Voici un résumé des principales considérations :

1. Paiements Mensuels : Le PCP offre généralement des paiements mensuels inférieurs à ceux des prêts automobiles traditionnels, car vous ne remboursez pas la totalité de la valeur de la voiture. Au lieu de cela, vous financez la dépréciation du véhicule sur la durée du contrat. Cependant, à la fin de l'accord, vous devrez effectuer un paiement final (« balloon payment ») si vous souhaitez devenir propriétaire de la voiture.

2. Acompte et Valeur Résiduelle : Les contrats PCP exigent souvent un acompte initial, généralement autour de 10 % de la valeur de la voiture. Un acompte plus important peut aider à réduire vos paiements mensuels. De plus, pendant la durée du contrat, vous pouvez accumuler de la valeur résiduelle dans la voiture. Cette valeur peut être utilisée comme acompte pour un nouveau contrat PCP si vous décidez de restituer la voiture à la fin de la période.

3. Limitations de Kilométrage : Les contrats PCP sont assortis de limitations de kilométrage, généralement spécifiées dans le contrat. Dépasser le kilométrage convenu peut entraîner des frais supplémentaires à la fin du contrat. Si vous prévoyez de rouler plus que la limite spécifiée, vous devrez peut-être négocier une allocation de kilométrage plus élevée ou envisager d'autres options de financement.

4. Options de Fin de Contrat : À la fin du contrat PCP, vous avez plusieurs options :

   • Restituer la voiture : Vous pouvez simplement rendre la voiture au concessionnaire et vous dégager de toute obligation (sous réserve des exigences de kilométrage et d'état).
   • Garder la voiture : Si vous souhaitez devenir propriétaire de la voiture, vous pouvez effectuer le paiement final (« balloon payment ») pour régler la valeur restante.
   • Reprise : Vous pouvez utiliser toute valeur résiduelle accumulée dans la voiture comme acompte pour un nouveau contrat PCP ou l'achat d'un autre véhicule.
   • Refinancement : Dans certains cas, vous pouvez avoir la possibilité de refinancer le « balloon payment » si vous ne pouvez pas le régler intégralement.

5. Risque de Dépréciation : Les contrats PCP sont basés sur la valeur future prévue de la voiture. Si la valeur réelle de la voiture à la fin du contrat est inférieure à celle prévue, vous pourriez devoir payer davantage pour atteindre le « balloon payment », ou la valeur résiduelle de la voiture pourrait être moins importante que prévu.

6. Considérations Relatives à la Propriété : Avec le PCP, vous ne devenez propriétaire de la voiture qu'après avoir effectué le paiement final. Cela signifie que vous ne pouvez pas modifier la voiture sans l'autorisation du prêteur, et vous devez entretenir le véhicule conformément aux normes convenues.

7. Solvabilité : Comme pour toute option de financement, votre éligibilité et les taux d'intérêt pour un PCP dépendent de votre solvabilité. Les personnes ayant un bon historique de crédit sont plus susceptibles d'obtenir de meilleures conditions et des taux d'intérêt plus bas.

Avant de conclure un contrat PCP, examinez attentivement le contrat, comprenez vos engagements financiers, vérifiez la faisabilité financière et déterminez si l'accord correspond à vos besoins et préférences. Il est essentiel de comparer les offres PCP de différents prêteurs et concessionnaires, et de négocier pour obtenir les meilleures conditions possibles.

2. Location-Vente (HP)

La location-vente (Hire Purchase - HP) est une autre option de financement automobile largement utilisée au Royaume-Uni et elle diffère du PCP à plusieurs égards clés. Avec la HP, vous payez un acompte initial (souvent environ 10 % de la valeur de la voiture), puis vous effectuez des paiements mensuels fixes sur une durée déterminée, généralement de deux à cinq ans. Une fois tous les paiements effectués, vous devenez pleinement propriétaire de la voiture.

Voici les principaux points à considérer concernant la Location-Vente :

1. Propriété : Avec la Location-Vente, vous devenez immédiatement propriétaire de la voiture dès le début du contrat. Contrairement au PCP, aucun paiement final important n'est requis à la fin du terme pour posséder entièrement le véhicule. Une fois que vous avez effectué tous les paiements prévus, la voiture vous appartient.

2. Paiements Mensuels : Le coût total de la voiture est divisé en paiements mensuels fixes sur une durée convenue, généralement de deux à cinq ans. Chaque paiement sert à rembourser la valeur totale de la voiture, ainsi que les intérêts et les frais inclus dans le contrat.

3. Acompte : Comme pour le PCP, les contrats de Location-Vente exigent souvent un acompte initial. L'acompte est généralement d'environ 10 % de la valeur de la voiture, bien que le montant réel puisse varier en fonction du prêteur ou du concessionnaire. Un acompte plus important peut réduire vos paiements mensuels.

4. Taux d'Intérêt : Les contrats de Location-Vente peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables. Il est essentiel de comparer les taux d'intérêt de différents prêteurs ou concessionnaires pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre. Les taux d'intérêt fixes offrent une plus grande prévisibilité, car vos paiements mensuels restent constants tout au long de la durée.

5. Limitations de Kilométrage : Contrairement au PCP, les contrats de Location-Vente n'ont pas de limitations de kilométrage. Une fois que vous possédez la voiture, vous êtes libre de la conduire autant que vous le souhaitez sans encourir de frais supplémentaires liés à un excédent de kilométrage.

6. Modifications du Véhicule : En tant que propriétaire de la voiture dans un contrat de Location-Vente, vous avez la liberté de modifier le véhicule comme vous le souhaitez. Cependant, il est essentiel de prendre en compte l'impact des modifications sur la valeur de revente de la voiture.

7. Remboursement Anticipé : Si vous souhaitez régler le contrat de manière anticipée, vous pouvez généralement le faire en remboursant le solde restant, bien que certains prêteurs puissent facturer des frais de remboursement anticipé. Un remboursement anticipé peut vous faire économiser de l'argent sur les intérêts, il est donc utile d'y réfléchir si vous en avez les moyens.

8. Solvabilité : Comme pour toute option de financement, votre solvabilité joue un rôle important dans votre éligibilité à la Location-Vente et dans les taux d'intérêt que vous obtenez. Un bon historique de crédit peut vous aider à obtenir des conditions plus favorables.

La Location-Vente peut être une option appropriée pour les personnes qui souhaitent posséder la voiture entièrement à la fin du contrat sans avoir besoin d'un paiement final important, comme avec le PCP. Elle offre un moyen simple et transparent de financer l'achat d'un véhicule, avec des paiements mensuels fixes et sans restrictions de kilométrage. Cependant, il est essentiel de comparer les offres de différents prêteurs, de lire attentivement les conditions du contrat et d'évaluer votre capacité financière avant de vous engager dans un contrat de Location-Vente.

3. Prêts personnels

Utiliser un prêt personnel pour financer l'achat d'une voiture est certainement une option à considérer. Comme dans d'autres pays, les prêts personnels des banques, des coopératives de crédit ou des prêteurs en ligne sont disponibles au Royaume-Uni et peuvent tout à fait être utilisés pour financer l'achat d'une voiture. Voici les points clés à garder à l'esprit lorsque vous utilisez un prêt personnel pour le financement automobile :

1. Propriété : Lorsque vous utilisez un prêt personnel pour financer une voiture, vous devenez propriétaire du véhicule dès le début. Contrairement à d'autres options de financement, il n'y a pas de restrictions ou d'obligations à la fin de la durée du prêt concernant la propriété ou les paiements finaux.

2. Montant du prêt : Avec un prêt personnel, vous pouvez généralement emprunter le coût total de la voiture ou un montant spécifique, en fonction de votre solvabilité et des politiques du prêteur. Cela vous donne la flexibilité de choisir la voiture que vous souhaitez sans être contraint par les limites de kilométrage ou les exigences d'état du véhicule.

3. Taux d'intérêt : Les taux d'intérêt des prêts personnels peuvent varier en fonction de votre historique de crédit, du prêteur et des conditions du marché en vigueur. Il est essentiel de comparer les offres de différents prêteurs pour obtenir le taux d'intérêt le plus avantageux.

4. Durée du prêt : Les prêts personnels ont généralement des durées fixes allant de un à sept ans, bien que les conditions spécifiques puissent varier selon le prêteur. Choisissez une durée de prêt qui correspond à votre budget et à vos objectifs financiers.

5. Paiements mensuels : Les prêts personnels impliquent des paiements mensuels fixes sur la durée du prêt. Cela peut offrir une prévisibilité et vous aider à planifier efficacement vos finances.

6. Flexibilité : Lorsque vous obtenez un prêt personnel, vous avez la flexibilité d'utiliser les fonds pour l'achat de la voiture et tous les coûts associés, tels que les taxes, l'immatriculation et l'assurance. Vous n'êtes pas limité à des concessionnaires ou fabricants spécifiques.

7. Solvabilité : Votre historique de crédit joue un rôle important dans la détermination de votre éligibilité à un prêt personnel et des taux d'intérêt que vous recevez. Un meilleur score de crédit peut conduire à des conditions de prêt plus favorables.

8. Garantie : Les prêts personnels sont généralement non garantis, ce qui signifie qu'ils ne nécessitent pas de garantie comme une voiture ou d'autres actifs. Cela signifie que votre voiture n'est pas en danger si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, mais il est essentiel de respecter vos obligations financières pour maintenir un bon crédit.

9. Remboursement anticipé : Les prêts personnels vous permettent souvent d'effectuer des remboursements anticipés sans pénalités. Rembourser le prêt plus tôt peut vous aider à économiser sur les intérêts et potentiellement à améliorer votre flexibilité financière.

10. Coût total : Avant de finaliser un prêt personnel, considérez le coût total du prêt, y compris les intérêts et les frais éventuels. Comparez ce coût avec d'autres options de financement pour déterminer celle qui est la plus rentable.

En bref, l'utilisation d'un prêt personnel pour financer une voiture offre simplicité, propriété dès le départ et flexibilité dans le choix du véhicule que vous souhaitez. Cependant, il est crucial d'évaluer votre situation financière, de comparer les offres de prêt et de vous assurer que les paiements mensuels s'intègrent confortablement dans votre budget. Ce faisant, vous pouvez prendre une décision éclairée qui correspond à vos besoins et vous aide à atteindre vos objectifs d'acquisition de voiture.

4. Location automobile

La location de voitures, ou location à long terme avec option d'achat (PCH - Personal Contract Hire), est également courante au Royaume-Uni. Avec la location de voitures, vous payez des mensualités fixes pour l'utilisation de la voiture pendant une durée convenue, généralement de deux à quatre ans. À la fin du contrat de location, vous restituez la voiture, et il y a généralement une limite de kilométrage annuelle.

Avantages de la location automobile :

1. Paiements mensuels plus bas : Les paiements de location sont généralement inférieurs aux paiements de prêt, car vous ne payez que la dépréciation de la voiture sur la durée du bail, et non le coût total du véhicule.

2. Une nouvelle voiture tous les deux ans : Les baux ont souvent des durées relativement courtes, généralement de deux à quatre ans. Cela signifie que vous pouvez profiter de la conduite d'une nouvelle voiture avec les dernières fonctionnalités et technologies plus fréquemment.

3. Acompte minimal : Les contrats de location peuvent exiger un paiement initial (premier loyer) moins élevé par rapport à l'achat d'une voiture, ce qui libère vos liquidités pour d'autres usages.

4. Garantie constructeur : De nombreuses voitures louées sont encore sous garantie pendant toute la durée du bail, ce qui peut vous aider à éviter des frais de réparation inattendus.

5. Moins de risque de dépréciation : Comme vous ne possédez pas la voiture, vous n'êtes pas directement affecté par sa dépréciation. À la fin du bail, vous pouvez simplement restituer la voiture et en choisir une nouvelle.

Considérations et limites de la location automobile :

1. Propriété : Dans le cadre d'un contrat de location, vous ne possédez pas la voiture. Vous la louez essentiellement pour la durée du bail. Cela signifie que vous devez restituer la voiture à la fin du bail ou éventuellement l'acheter à la valeur résiduelle prédéterminée.

2. Limites de kilométrage : Les contrats de location sont assortis de restrictions de kilométrage, et le dépassement du kilométrage convenu peut entraîner des frais supplémentaires. Vous devrez estimer votre kilométrage annuel avec précision pour éviter des coûts supplémentaires.

3. Usure normale : Vous êtes responsable de maintenir la voiture en bon état, en respectant les directives d'usure normale décrites dans le contrat de location. Une usure excessive ou des dommages peuvent entraîner des frais supplémentaires lors de la restitution du véhicule.

4. Restrictions de personnalisation : Généralement, vous ne pouvez pas apporter de modifications importantes à une voiture louée, car vous devez la restituer dans l'état spécifié par le contrat de location.

5. Coûts de résiliation anticipée : La résiliation d'un bail avant la durée convenue peut entraîner des frais de résiliation anticipée, qui peuvent être substantiels. Assurez-vous d'être engagé pour la durée du bail avant de signer.

6. Risque de valeur résiduelle : Le paiement du bail est basé sur la valeur résiduelle prévue de la voiture à la fin de la durée. Si la valeur réelle est différente (plus élevée ou plus basse), cela peut avoir un impact sur le coût total du bail.

7. Moins d'accumulation de capital : Contrairement à d'autres options de financement, les paiements de location ne contribuent pas à l'accumulation de capital dans le véhicule.

La location de voiture peut être un bon choix si vous aimez conduire une nouvelle voiture tous les deux ans, si vous souhaitez des paiements mensuels plus bas et si vous préférez éviter les responsabilités de la propriété au-delà de la durée du bail. Cependant, il est crucial de comprendre les termes du bail, y compris les limites de kilométrage et les directives d'usure. Évaluez attentivement votre situation personnelle avant de décider si la location de voiture est la bonne option de financement automobile pour vous.

5. Promotions de financement des fabricants

Les constructeurs automobiles et les concessionnaires au Royaume-Uni proposent également diverses promotions de financement, notamment des taux d'intérêt bas, des contributions à l'acompte ou d'autres incitations pour attirer les clients. Ces types de promotions de financement automobile sont conçues pour attirer les clients et peuvent inclure des avantages tels que :

1. Taux d'intérêt bas : Les fabricants peuvent offrir des taux d'intérêt inférieurs à la moyenne, voire un financement à 0 % APR (Taux Annuel Effectif Global) pour les acheteurs qualifiés. Cela peut entraîner des économies substantielles sur les frais d'intérêt sur la durée du prêt.

2. Remises en espèces : Certaines promotions incluent des remises en espèces ou des incitations qui peuvent être appliquées à l'acompte ou au prix d'achat de la voiture. Ces remises peuvent aider à réduire le coût global du véhicule.

3. Paiements différés : Dans certains cas, les fabricants peuvent proposer des promotions où vous pouvez différer les paiements pendant une période initiale, ce qui vous donne plus de temps pour organiser vos finances.

4. Offres de location spéciales : Les promotions des fabricants peuvent également s'étendre aux contrats de location, offrant des paiements mensuels réduits ou des coûts initiaux plus bas pour la location d'un nouveau véhicule.

5. Garanties étendues : Certaines promotions peuvent inclure une couverture de garantie étendue ou d'autres avantages qui offrent une valeur ajoutée.

Avant de décider de profiter des promotions de financement des fabricants, voici quelques considérations importantes :

1. Éligibilité : Les promotions des fabricants ont souvent des critères d'éligibilité spécifiques, qui peuvent inclure des exigences de score de crédit, des seuils d'acompte et d'autres conditions. Assurez-vous de répondre à ces critères avant de poursuivre l'offre.

2. Durée du prêt : Vérifiez la durée du financement promotionnel. Des durées de prêt plus longues peuvent entraîner des paiements mensuels plus bas, mais pourraient entraîner des coûts globaux plus élevés en raison de paiements d'intérêts supplémentaires.

3. Comparaison : Bien que les promotions des fabricants puissent être attrayantes, il est important de les comparer avec d'autres options de financement, telles que les prêts bancaires ou le financement des coopératives de crédit. Comparez les taux d'intérêt, les durées de prêt et les coûts totaux pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre.

4. Coûts cachés : Soyez conscient des coûts ou frais cachés associés à la promotion. Lisez les petits caractères et demandez au concessionnaire une ventilation de tous les frais potentiels.

5. Valeur de revente : Considérez l'impact potentiel du financement promotionnel sur la valeur de revente de la voiture. Certaines promotions pourraient affecter la valeur de la voiture par rapport aux taux du marché standard.

6. Négociation : Même dans le cadre d'une promotion du fabricant, il peut toujours y avoir une marge de négociation sur le prix d'achat, la valeur de reprise ou d'autres conditions. N'hésitez pas à négocier pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre globale.

Les promotions de financement des constructeurs peuvent être un moyen précieux d'économiser de l'argent sur le financement automobile, surtout si vous êtes admissible à des taux d'intérêt bas ou à des incitations en espèces. Cependant, il est crucial d'aborder ces offres avec une recherche et une considération minutieuses de votre situation financière et de vos préférences individuelles.

6. Carte de crédit

Au Royaume-Uni, il est possible d'acheter une voiture avec une carte de crédit, mais ce n'est pas la méthode de financement la plus courante ni la plus conseillée pour une voiture. La plupart des concessionnaires automobiles et des vendeurs privés acceptent les cartes de crédit comme moyen de paiement, mais il y a plusieurs considérations importantes à garder à l'esprit :

1. Limite de crédit : La limite de votre carte de crédit doit être suffisamment élevée pour couvrir le coût total de la voiture. Les voitures sont généralement des achats importants, et de nombreuses cartes de crédit ont des limites relativement basses par rapport au coût d'une voiture, de sorte que l'utilisation d'une carte de crédit peut ne pas être réalisable pour les véhicules coûteux.

2. Taux d'intérêt : Les cartes de crédit ont souvent des taux d'intérêt élevés par rapport à d'autres options de financement, telles que les prêts automobiles ou les prêts personnels. Si vous ne pouvez pas rembourser le solde complet de votre carte de crédit immédiatement, vous pourriez finir par payer beaucoup plus d'intérêts au fil du temps.

3. Frais de commerçant : Les concessionnaires automobiles encourent généralement des frais de commerçant pour le traitement des paiements par carte de crédit. Pour compenser ces frais, certains concessionnaires peuvent répercuter le coût sur l'acheteur sous la forme d'une surtaxe. Il est essentiel de se renseigner sur les frais supplémentaires avant d'utiliser une carte de crédit.

4. Protection de la Section 75 : Au Royaume-Uni, les achats effectués avec une carte de crédit peuvent être protégés en vertu de la Section 75 du Consumer Credit Act. Cela signifie que s'il y a un problème avec l'achat (par exemple, la voiture est défectueuse et le vendeur ne résout pas le problème), vous pouvez être en mesure de réclamer un remboursement auprès du fournisseur de carte de crédit si le prix d'achat était compris entre 100 £ et 30 000 £. Cependant, cette protection peut ne pas s'appliquer si vous utilisez une carte de crédit pour retirer de l'argent et ensuite utiliser cet argent pour acheter la voiture.

5. Frais d'avance de fonds : Si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent d'un distributeur automatique afin de payer la voiture, vous encourrez probablement des frais d'avance de fonds et des taux d'intérêt plus élevés par rapport aux achats réguliers par carte de crédit.

Financement automobile : En conclusion

Bien que le financement automobile atténue une partie de la pression financière liée à l'achat ou à la location d'une nouvelle voiture, il est très important de comprendre les risques financiers imposés par le financement automobile. Ne pas payer le prêteur peut entraîner un impact négatif sur votre cote de crédit et peut affecter vos moyens d'emprunt à l'avenir.

Road Angel Group n'est pas une société de financement automobile ni un prêteur elle-même, et nous vous fournissons ces informations à titre de guide pour comparer les différentes options de financement automobile disponibles, que vous pouvez ensuite utiliser à votre avantage pour déterminer la meilleure ligne de conduite à adopter pour votre parcours de financement automobile.